越来越多的保险产品将出现在银行?储户睁大眼睛,别把保险当存款
最近,金融监管局发了一则与银行代销保险产品有关的新通知,很遗憾没有获得广泛关注。在我看来这个通知对储户、尤其是年纪较大的人而言很重要。《通知》里最重要的一条是放开了银行与保险公司合作的数量限制,以前一家银行一个会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作,新政实施后没有了数量限制。这意味着将会有更多保险产品进入银行。很多人可能还不清楚在银行还能买保险。我可以明确告诉大家不仅可以买而且是不少银行工作人员非常重视的业务,甚至超过了对理财产品的推荐程度。银行最大的特点是网点多,每天都会有人来办理存款、取款、转账等业务,保险公司与银行合作,给银行一些提成让他们帮着卖保险。由于提成比例较高,所以不论是银行管理人员还是网点里具体办业务的人很愿意配合,帮着保险公司卖产品。保险公司有一类产品同存款很像,叫储蓄型保险,典型如年金险、增额终身寿险等。买了这类保险,哪怕不发生意外事故拿不到赔付,但能在到期后获得本金和相应的收益,形式上同存款很像。不少人容易混淆,加上银行工作人员为了高提成刻意推销,糊里糊涂地买了保险,还以为自己办理的是存款业务。我倒不是说储蓄型保险必然不好,可在没有搞清楚产品性质的情况下会发生供需错配,未来发生损失。比如,大部分储蓄型保险周期很长,短则5年,长则10年甚至20年以上。买了以后过个一、两年继着用钱的时候是没法取出来的,一定要提前支取就得承受本金损失。你没看错,是本金损失,不是利息损失,存款则没有这个问题,大不了利息不要了,提前取钱本金是一分都不会少的。此外,保险产品推介材料上提到的年收益率只是预期收益率,与保险公司的投资水平以及市场环境有关,可不像定期存款那样是保证给到的。有些储户被高收益率吸引买了保险,到期后发现实际收益率还不如存款呢。银行与保险公司合作代销储蓄型保险不是什么新鲜事,但之前受到合作数量的限制,提供的产品有限。未来一家银行可能同10家、20家甚至更多的保险公司签订合作协议,推销的保险产品多了,保险公司为了获得更多的推介给银行更高的提成。你觉得多给银行的提成最终会由谁承担呢?反正我不认为保险公司会牺牲自己的利润、亏钱卖保险,所以羊毛出在羊身上的概率更大,而不明真相的储户便是那只羊。大家要睁大眼睛看清楚网点工作人员推荐的到底是储蓄还是保险,前者是在柜台办理的,不需要签额外的合同;后者在大厅或者某间办公室交易,要签风险提示书、保险合同等。辨别起来不算困难。此外,根据规定代售保险时需要录音录像,如果你发现被骗可以让银行提供,对方以各种理由拒绝提供的可以投诉到当地的金融监管部门。还是那句话,储蓄型保险不见得不好,是一个不错的多元化资产配置形式。不过,对一心只想存钱的人而言误把储蓄型保险当成存款往往会遭受意外损失,可能是金钱上的,也可能是时间上的。以上纯属个人观点,欢迎关注、点赞,您的支持是对原创最好的鼓励!